华贵人寿的“麦芽糖失能险”的价值是什么？

众所周知，普通人需要买的保险大概分为四种：重疾险、医疗险、定期寿险、意外险，号称“保险四大金刚”。

而在选购定期寿险的时候，华贵大麦旗舰版A款定期寿险，算是目前业内的优选产品之一。但公众在查看华贵大麦旗舰版A款定寿的时候，可能发现该产品还有一个附加险“麦芽糖失能险”，进而怀疑它的必要性。

归根结底，我们需要清楚究竟什么是“麦芽糖失能险”。通俗理解，失能=失去工作和生活的能力。失去工作的能力=没有收入，失去生活的能力=需要请护工。一旦顶梁柱不幸失能，一个家庭就很可能被拖垮。这种极端风险，是大部分家庭不能承受之重。这以也是失能保险存在的意义。

关于失能的定义，目前保险行业没有统一的标准。华贵人寿的“麦芽糖失能险”，将失能分为两类：8大器官的功能损伤失能+意外1-3级伤残失能。

功能损伤失能分为7类，分别对应心、肺、肾、肝、肠、脑、四肢、骨髓/血液8种器官的严重功能损伤；意外伤残失能则是指因遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起 180 日内导致《人身保险伤残评定标准及代码》中的 1-3 级伤残。

如果选择麦芽糖失能险，然后又达到上述失能状态，则华贵人寿将退还全部已交保费，再按月赔付失能保险金，最长可连续赔付120个月。其中，如果是功能损伤失能，则每月按1倍保额赔付，最高5万/月；

如果是意外1-3级伤残失能，则每月按2倍保额赔付，最高10万/月。意外特定骨折1-3级伤残失能（颈椎、胸椎、腰椎骨折），每月额外赔付0.3倍保额赔付，最高额外赔付1.5万/月。

另外，麦芽糖失能险的保额最高是5万，可选1/2/3/4/5万，若不幸出险，就是每月按1倍或2倍或2.3倍保额赔付。

关于失能险的保额，保额高了保费压力大，保额低了保障不足，所以一般建议选择略高于目前的年收入就行。毕竟，失能险的全称是“失能收入损失保险”。

所以，如果说定期寿险是“利他型保险”，那失能险就是“利己型”的，而大麦定寿+失能险，就是既“利他”又“利己”，二者是可能同时赔付或先后赔付的。这是因为，意外1-3级伤残，可能同时属于定寿的全残。若被保险人同时达到“意外1-3级伤残失能+身体全残”的状态，则同时赔付“定寿全残保险金+意外伤残失能保险金”，如果被保险人先失能，就赔付失能保险金，此时定寿保单仍继续生效，后面若在定寿保单有效期内不幸身故或全残，则继续赔付身故或全残保险金。

众所周知，保险产品好不好，性价比是很重要的指标，买保险就是买杠杆。而在产品性价比方面，麦芽糖失能险是有发言权的：最长可保到70岁，最高可赔付11.5万/月，保费一年只要几百上千元。

综上所述，这就是“定寿+失能”的意义所在。